Come gli aumenti dei tassi di interesse delle carte di credito stanno costando di più agli americani

I tassi di interesse delle carte di credito sono aumentati costantemente negli ultimi anni, raggiungendo recentemente i livelli più alti mai registrati secondo una nuova analisi del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Il tasso medio annuo (APR) addebitato sulle carte di credito con interessi è ora del 22.8% a partire dal 2023, quasi il doppio rispetto a dieci anni fa. Questo aumento ha aumentato significativamente i profitti dei maggiori emittenti, ma ha comportato un costo elevato di miliardi di dollari di interessi in eccesso pagati ogni anno dagli americani.

Il CFPB ha scoperto che quasi la metà dell’aumento dei tassi di interesse delle carte di credito può essere attribuita agli emittenti che aumentano il margine di profitto che applicano oltre al tasso primario, che le banche utilizzano come punto di riferimento. Al 14.3%, l’attuale margine medio è il più alto della storia recente e oltre 4 punti percentuali in più rispetto a dieci anni fa. Anche se gli altri rischi si sono ridotti, le principali società di carte hanno ampliato in modo aggressivo i margini, raccogliendo circa 25 miliardi di dollari extra in ricavi da interessi solo lo scorso anno a causa di questo aumento.

Quanto i margini in eccesso stanno costando ai consumatori

Per il titolare medio della carta che trasporta circa 5,300 dollari in saldi rotativi su più carte di credito, questi margini di profitto in eccesso si sono tradotti in un costo aggiuntivo di oltre 250 dollari in interessi passivi nel 2023 rispetto a se i margini fossero rimasti stabili. Con oltre 590 miliardi di dollari dovuti su carte di credito che addebitavano interessi, gli americani hanno pagato collettivamente miliardi che hanno invece gonfiato i profitti degli emittenti. Inoltre, gli oneri eccessivi degli interessi rischiano di intrappolare i consumatori in cicli di debito a lungo termine poiché ogni mese una quota maggiore dei loro pagamenti va agli interessi rispetto al capitale.

I principali emittenti sono stati in grado di sostenere tassi di interesse elevati e in crescita sulle carte di credito grazie alla loro posizione dominante sul mercato. Il CFPB ha riscontrato prove del fatto che le grandi banche possono inibire la capacità dei consumatori di trovare e passare facilmente a opzioni di carte meno costose. Guardando al futuro, l’agenzia prevede ulteriori misure per promuovere la concorrenza leale, la trasparenza ed evitare spirali del debito per i consumatori alle prese con l’aumento dei costi dei tassi di interesse delle carte di credito.