Como os aumentos nas taxas de juros do cartão de crédito estão custando mais aos americanos
As taxas de juros dos cartões de crédito têm subido constantemente nos últimos anos, atingindo recentemente os níveis mais altos já registrados, de acordo com uma nova análise do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). A taxa percentual anual média (TAEG) cobrada nos cartões de crédito com juros é agora de 22.8% em 2023, quase o dobro do que era há uma década. Este aumento aumentou significativamente os lucros dos maiores emitentes, mas tem um custo elevado de milhares de milhões de dólares em juros excessivos pagos pelos americanos todos os anos.
O CFPB concluiu que quase metade do aumento das taxas de juro dos cartões de crédito pode ser atribuída ao aumento da margem de lucro que os emitentes aplicam além da taxa preferencial, que os bancos utilizam como referência. Com 14.3%, a margem média actual é a mais elevada da história recente e superior a 4 pontos percentuais há mais de uma década. Mesmo com a redução de outros riscos, as principais empresas de cartões expandiram agressivamente as margens, obtendo cerca de 25 mil milhões de dólares adicionais em receitas de juros só no ano passado devido a este aumento.
Como o excesso de margens está custando aos consumidores
Para o titular médio do cartão que transporta cerca de 5,300 dólares em saldos rotativos em vários cartões de crédito, estas margens de lucro excessivas traduziram-se num custo adicional de mais de 250 dólares em taxas de juros em 2023, em comparação com se as margens tivessem permanecido estáveis. Com mais de 590 mil milhões de dólares devidos em cartões de crédito cobrando juros, os americanos pagaram colectivamente milhares de milhões que, em vez disso, aumentaram os lucros dos emitentes. Além disso, encargos descomunais com juros correm o risco de prender os consumidores em ciclos de dívida de longo prazo, uma vez que uma maior parte dos seus pagamentos vai para juros versus capital todos os meses.
Os principais emitentes têm conseguido sustentar taxas de juro elevadas e crescentes nos cartões de crédito devido ao seu domínio do mercado. O CFPB encontrou evidências de que os grandes bancos podem inibir a capacidade dos consumidores de encontrar e mudar facilmente para opções de cartão mais baratas. No futuro, a agência planeia novas medidas para promover a concorrência leal, a transparência e evitar espirais de endividamento para os consumidores que lutam com o aumento dos custos das taxas de juro dos cartões de crédito.
