Как повышение процентных ставок по кредитным картам обходится американцам дороже

Процентные ставки по кредитным картам неуклонно росли в течение последних нескольких лет, недавно достигнув самого высокого уровня за всю историю, согласно новому анализу Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Средняя годовая процентная ставка (APR), взимаемая с процентами по кредитным картам, в настоящее время составляет 22.8% по состоянию на 2023 год, что почти вдвое больше, чем десять лет назад. Это увеличение значительно увеличило прибыль крупнейших эмитентов, но пришлось заплатить за это высокие проценты в миллиарды долларов, выплачиваемые американцами каждый год.

CFPB обнаружил, что почти половина повышения процентных ставок по кредитным картам может быть связана с тем, что эмитенты увеличивают размер прибыли, который они применяют сверх основной ставки, которую банки используют в качестве ориентира. Текущая средняя маржа, составляющая 14.3%, является самой высокой в ​​новейшей истории и превышает 4 процентных пункта более десяти лет назад. Несмотря на то, что другие риски снизились, крупные карточные компании агрессивно увеличили маржу, получив, по оценкам, дополнительные 25 миллиардов долларов процентных доходов только в прошлом году благодаря этому увеличению.

Как чрезмерная прибыль обходится потребителям

Для среднего держателя карты, имеющего около 5,300 долларов США на возобновляемых остатках по нескольким кредитным картам, эта сверхприбыль привела к дополнительным затратам на процентные платежи в размере более 250 долларов США в 2023 году по сравнению с тем, если бы маржа оставалась стабильной. Имея задолженность по кредитным картам с процентами в размере более 590 миллиардов долларов, американцы коллективно заплатили миллиарды, которые вместо этого увеличили прибыль эмитентов. Более того, чрезмерное процентное бремя рискует заманить потребителей в ловушку долгосрочных долговых циклов, поскольку каждый месяц большая часть их платежей идет на проценты по сравнению с основной суммой долга.

Крупные эмитенты смогли поддерживать высокие и постоянно растущие процентные ставки по кредитным картам благодаря своему доминированию на рынке. CFPB обнаружил доказательства того, что крупные банки могут ограничивать возможность потребителей легко находить и переключаться на менее дорогие варианты карт. В дальнейшем агентство планирует дальнейшие шаги по содействию справедливой конкуренции, прозрачности и предотвращению долговой спирали для потребителей, борющихся с растущими расходами по процентным ставкам по кредитным картам.