Memahami Berbagai Jenis Rencana Pensiun
Ketika datang untuk merencanakan istirahat, mengetahui perbedaannya jenis rencana pensiun dapat Anda gunakan adalah penting. Anda mungkin sudah menggunakan paket 401k atau Roth IRA, tetapi ada beberapa opsi lain yang tersedia yang dapat Anda pilih. Kuncinya adalah menemukan rencana pensiun yang sesuai dengan kebutuhan dan tujuan Anda. Berikut panduan untuk beberapa opsi paling populer.
Daftar Isi
Rencana 401k
Memahami paket 401k dan perbedaannya jenis rencana pensiun dapat membantu Anda membuat pilihan terbaik untuk masa pensiun Anda. Rencana pensiun Anda akan menentukan bagaimana perlakuan pajak Anda nantinya dan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi.
Memilih rencana tidaklah mudah, tetapi mengetahui apa yang dapat dan tidak dapat Anda kontribusikan dapat membantu Anda membuat keputusan yang tepat. Anda dapat menemukan berbagai pilihan, termasuk 401k tradisional, SEP IRA, atau Roth IRA.
Rencana kontribusi pasti (rencana DC), seperti 401k, adalah rencana yang disponsori pemberi kerja yang mengharuskan karyawan untuk memberikan kontribusi. Jumlah yang dapat disumbangkan seorang karyawan bergantung pada usianya dan target tanggal pensiun. Dalam beberapa kasus, pemberi kerja juga dapat mencocokkan kontribusi karyawan.
Ada beberapa yang berbeda jenis rencana pensiun, masing-masing dengan persyaratan dan biaya yang berbeda. Misalnya, beberapa paket 401k memungkinkan peserta memilih perusahaan pialang untuk menginvestasikan dana mereka.
Jenis Rencana Pensiun IRA Tradisional dan Roth
Penting untuk memahami perbedaan antara tradisional dan Roth IRA, karena keduanya memiliki fitur uniknya sendiri. Sebagai permulaan, IRA tradisional adalah skema penangguhan pajak, artinya Anda tidak akan membayar pajak atas penghasilan investasi sampai Anda mengeluarkan uang.
Roth IRA sedikit lebih fleksibel, memungkinkan Anda untuk mengakses uang Anda kapan saja, meskipun hanya tersedia setelah Anda mencapai usia 59 setengah tahun. Namun, Anda harus menunggu lima tahun setelah memberikan kontribusi pertama Anda untuk melakukan penarikan pertama Anda.
Sementara Roth IRA bisa menjadi cara yang bagus untuk menangguhkan pajak Anda, IRA tradisional adalah pilihan jika Anda berharap membayar pajak lebih sedikit di kemudian hari. Ketika penghasilan kena pajak dari seorang pensiunan biasa meningkat, manfaat pajak Roth akan terkikis.
Demikian pula, manfaat pajak dari IRA tradisional diencerkan dengan penalti IRS 10% untuk melakukan distribusi awal. Selain itu, kelompok pajak Anda mungkin telah berubah selama masa pensiun, artinya Anda mungkin harus membayar lebih banyak pajak daripada jika Anda tidak meluangkan waktu untuk menabung untuk masa pensiun.
Rencana Pensiun
Ada banyak jenis rencana pensiun, jadi penting untuk mengetahui perbedaan di antara keduanya. Setiap paket memiliki aturan yang berbeda, jadi penting untuk memahaminya. Selain itu, mengetahui perbedaannya dapat membantu Anda memilih jenis paket terbaik. Satu jenis program pensiun adalah rencana bagi hasil. Jenis rencana ini memungkinkan pemberi kerja untuk menawarkan kepada karyawan mereka bagian dari keuntungan perusahaan. Umumnya, ini dilakukan atas dasar sukarela.
Jenis program pensiun lainnya adalah program pensiun tradisional. Jenis paket ini biasanya ditawarkan oleh perusahaan besar. Iuran karyawan dikelola oleh pemberi kerja. Dalam beberapa kasus, karyawan juga dapat berkontribusi. Namun, dalam banyak kasus, karyawan tidak banyak bicara tentang apa yang akan dilakukan oleh investasi tersebut.
Jenis rencana serupa adalah SEP IRA. Seperti 401 (k), rencana ini memungkinkan wiraswasta untuk memberikan kontribusi yang disukai pajak. Ini bukan untuk semua orang.
Salah satu jenis program pensiun lainnya adalah program manfaat pasti. Jenis rencana ini didasarkan pada formula yang mempertimbangkan usia, gaji, dan layanan karyawan. Bergantung pada rencananya, tunjangan bisa berupa lump sum atau anuitas.
Manfaat Jaminan Sosial untuk Jenis Program Pensiun
Apakah Anda sedang mempertimbangkan program pensiun untuk pertama kalinya atau ingin memperluas manfaat Anda, ada baiknya untuk memahami berbagai jenis rencana pensiun. Setiap rencana memiliki serangkaian kelebihan dan kekurangan yang berbeda. Tujuan dari panduan ini adalah untuk membantu Anda memilih yang tepat untuk Anda.
Ada dua jenis rencana yang disponsori pemberi kerja. Salah satunya disebut rencana bagi hasil. Ini adalah rencana yang memberi penghargaan kepada karyawan dengan memberi mereka bagian dari keuntungan perusahaan. Ini dapat ditawarkan sebagai rencana mandiri atau sebagai tambahan untuk rencana pensiun lain yang memenuhi syarat.
Rencana bagi hasil biasanya merupakan pilihan yang baik bagi perusahaan dengan fleksibilitas untuk memberikan kontribusi secara ad hoc. Dalam beberapa kasus, pemberi kerja dapat mencocokkan kontribusi karyawan. Namun, rencana pembagian keuntungan tidak menawarkan kecocokan pemberi kerja yang sama dengan 401(k).
Program pensiun, di sisi lain, adalah tunjangan yang dijamin oleh pemberi kerja. Manfaat ini dapat dibayarkan sekaligus atau sebagai anuitas seumur hidup.
Penarikan Program Pensiun
Memahami kebijakan dan prosedur yang mengatur penarikan uang dari rekening pensiun Anda adalah kunci keberhasilan perencanaan keuangan untuk masa pensiun. Baik Anda memiliki 401(k) atau IRA, Anda harus memahami kapan dan bagaimana menarik uang darinya, konsekuensi melakukannya lebih awal, dan implikasi pajak dari melakukannya.
| Jenis Penarikan | Penalti | Pajak Penghasilan atas Penarikan |
| Penarikan awal (sebelum 59 ½) | 10% | Yes |
| Distribusi minimum yang diperlukan | Tidak | Yes |
| Distribusi yang memenuhi syarat | Tidak | Tidak |
Kapan Anda Bisa Melakukan Penarikan?
Secara umum, Anda dapat mulai mengambil penarikan dari akun pensiun Anda setelah Anda berusia 59 setengah tahun. Namun, dalam beberapa keadaan, seperti berikut ini, Anda mungkin berhak melakukan penarikan lebih awal:
Cacat: Jika Anda menjadi cacat, Anda mungkin dapat melakukan penarikan tanpa penalti dari akun pensiun Anda.
Pembeli rumah pertama kali: Anda mungkin memenuhi syarat untuk mengambil penarikan bebas penalti hingga $10,000 atau $50,000 dari IRA atau 401(k) untuk dimasukkan ke dalam biaya rumah pertama Anda.
Biaya pengobatan: Anda mungkin diizinkan untuk menarik uang tanpa menimbulkan penalti dari rekening pensiun Anda untuk membayar tagihan medis yang besar.
Keadaan darurat yang tidak terduga: Anda mungkin dapat menarik diri dari 401(k) Anda jika terjadi keadaan darurat yang tidak terduga, seperti bencana alam atau penyakit mendadak.
Apa Hukuman untuk Penarikan Awal?
Selain membayar pajak penghasilan atas penarikan, Anda biasanya harus membayar denda 10% jika Anda menarik uang dari rekening pensiun Anda sebelum usia 59 setengah tahun. Seperti yang sudah ditetapkan, ada beberapa pengecualian untuk aturan ini.
Bagaimana Pajak Dihitung untuk Penarikan?
Anda harus membayar pajak penghasilan atas jumlah yang ditarik dari rekening pensiun Anda saat Anda melakukan penarikan. Braket pajak penghasilan Anda menentukan berapa banyak pajak yang akan Anda bayarkan. Jika Anda menarik $10,000 dan braket pajak Anda adalah 22%, misalnya, Anda akan berutang pajak sebesar $2,200.
Sangat penting untuk diingat bahwa setelah Anda berusia 72 tahun, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dari IRA tradisional atau 401(k) yang mungkin Anda miliki. Tidak ada penalti untuk mengambil penarikan ini, tetapi mereka dikenakan pajak penghasilan.
Strategi Penarikan
Ada sejumlah metode yang dapat Anda terapkan saat mengambil penarikan dari rekening pensiun Anda untuk mengurangi pajak dan denda. Menggunakan tangga konversi Roth IRA adalah salah satu metode yang disukai untuk mengurangi pajak dengan memindahkan uang dari IRA standar ke Roth IRA selama periode waktu tertentu.
Taktik lain adalah menerapkan rencana penarikan sistematis, yang memerlukan penghapusan jumlah tetap dari akun pensiun Anda setiap tahun untuk mencegah masuknya golongan pajak yang lebih tinggi.
Pemikiran Akhir
Kesimpulannya, perencanaan pensiun bisa sangat melelahkan, tetapi menyadari banyaknya pilihan rencana pensiun akan membantu Anda membuat pilihan yang bijak. Setiap paket, apakah itu 401k, standar atau Roth IRA, program pensiun, atau tunjangan jaminan sosial, memiliki fitur dan keunggulan tersendiri.
Untuk memilih paket yang tepat bagi Anda, penting untuk mempertimbangkan status keuangan, ambisi, dan gaya hidup Anda. Apa pun rencana pensiun yang Anda putuskan, ingatlah bahwa Anda akan lebih baik dalam jangka panjang jika Anda mulai menabung lebih cepat daripada nanti. Mulailah membuat rencana pensiun sekarang untuk memastikan masa depan keuangan Anda.
Anda bisa klik di sini untuk situs web resmi jaminan sosial.
FAQ
Pensiun adalah saat seseorang berhenti bekerja dan mulai menikmati hobi dan waktu luangnya. Ini mungkin sukarela atau karena usia atau pencapaian pekerjaan.
Kesehatan, keuangan, dan ambisi menentukan usia pensiun yang ideal. Banyak yang pensiun di pertengahan 60-an antara 62 dan 70.
Pensiunan menerima penghasilan dan tunjangan. Pensiun, Jaminan Sosial, tabungan, dan investasi memberikan pendapatan pensiun. Perawatan kesehatan, liburan, dan tunjangan pensiun lainnya dimungkinkan.
Pensiun memungkinkan orang bersantai setelah bertahun-tahun bekerja keras. Ini memberikan waktu untuk hobi, liburan, keluarga, dan kesehatan. Pensiun mengurangi stres dan meningkatkan kesejahteraan.
Banyak orang lebih memilih pensiun karena bisa mengejar hobi pribadi dan menghabiskan waktu bersama keluarga. Pensiun bisa jadi sulit bagi mereka yang memiliki masalah keuangan, kesehatan, sosial, atau tujuan. Kehidupan pensiun tergantung pada keadaan dan pandangan pribadi.
