การขึ้นอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตทำให้ชาวอเมริกันเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นอย่างไร

อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา โดยล่าสุดได้แตะระดับสูงสุดเป็นประวัติการณ์ตามการวิเคราะห์ใหม่จาก Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) อัตราร้อยละเฉลี่ยต่อปี (APR) ที่เรียกเก็บจากบัตรเครดิตพร้อมดอกเบี้ยปัจจุบันอยู่ที่ 22.8% ในปี 2023 ซึ่งเพิ่มขึ้นเกือบสองเท่าจากเมื่อทศวรรษที่แล้ว การเพิ่มขึ้นนี้ช่วยเพิ่มผลกำไรให้กับผู้ออกหลักทรัพย์รายใหญ่ที่สุดอย่างมาก แต่กลับมาพร้อมกับดอกเบี้ยส่วนเกินที่จ่ายโดยชาวอเมริกันทุกปีสูงถึงหลายพันล้านดอลลาร์

CFPB พบว่าเกือบครึ่งหนึ่งของอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่เพิ่มขึ้นนั้นเกิดจากการที่ผู้ออกเพิ่มอัตรากำไรที่พวกเขาใช้นอกเหนือจากอัตราดอกเบี้ยพิเศษซึ่งธนาคารใช้เป็นเกณฑ์มาตรฐาน ที่ 14.3% อัตรากำไรเฉลี่ยในปัจจุบันสูงที่สุดในประวัติศาสตร์ล่าสุด และมากกว่า 4 เปอร์เซ็นต์มากกว่าทศวรรษที่แล้ว แม้ว่าความเสี่ยงอื่นๆ จะลดลง แต่บริษัทบัตรรายใหญ่ก็ยังขยายอัตรากำไรอย่างรวดเร็ว โดยได้รับรายได้ดอกเบี้ยเพิ่มอีกประมาณ 25 พันล้านดอลลาร์ในปีที่แล้วเพียงปีเดียวเนื่องจากการเพิ่มขึ้นนี้

อัตรากำไรส่วนเกินทำให้ผู้บริโภคคิดต้นทุนอย่างไร

สำหรับผู้ถือบัตรโดยเฉลี่ยที่มียอดหมุนเวียนประมาณ 5,300 ดอลลาร์ในบัตรเครดิตหลายใบ อัตรากำไรส่วนเกินเหล่านี้แปลงเป็นต้นทุนดอกเบี้ยเพิ่มเติมมากกว่า 250 ดอลลาร์ในปี 2023 เมื่อเทียบกับอัตรากำไรที่ยังคงทรงตัว ด้วยหนี้บัตรเครดิตที่เรียกเก็บดอกเบี้ยมากกว่า 590 พันล้านดอลลาร์ ชาวอเมริกันจึงจ่ายเงินรวมกันหลายพันล้านดอลลาร์ซึ่งแทนที่จะเพิ่มผลกำไรให้กับผู้ออกบัตร ยิ่งไปกว่านั้น ภาระดอกเบี้ยที่เกินขนาดยังมีความเสี่ยงที่จะติดกับดักผู้บริโภคในวงจรหนี้ระยะยาว เนื่องจากการชำระเงินของพวกเขาไปที่ดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้นในแต่ละเดือน

ผู้ออกตราสารรายใหญ่สามารถรักษาอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่สูงและเติบโตได้เนื่องจากการครอบงำตลาด CFPB พบหลักฐานว่าธนาคารขนาดใหญ่อาจขัดขวางความสามารถของผู้บริโภคในการค้นหาและเปลี่ยนไปใช้บัตรที่มีราคาถูกกว่าได้อย่างง่ายดาย ในอนาคต หน่วยงานจะวางแผนขั้นตอนเพิ่มเติมเพื่อส่งเสริมการแข่งขันที่ยุติธรรม ความโปร่งใส และหลีกเลี่ยงปัญหาหนี้สินสำหรับผู้บริโภคที่ต้องดิ้นรนกับต้นทุนอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่สูงขึ้น