Як підвищення процентної ставки за кредитними картками обходиться американцям дорожче
Процентні ставки за кредитними картками неухильно зростали протягом останніх кількох років і нещодавно досягли найвищого рівня за всю історію, згідно з новим аналізом Бюро захисту прав споживачів (CFPB). Середня річна відсоткова ставка (APR), що стягується з кредитних карток із відсотками, станом на 22.8 рік зараз становить 2023%, що майже вдвічі більше, ніж десять років тому. Це збільшення суттєво підвищило прибутки найбільших емітентів, але це пов’язано з високою ціною мільярдів доларів надлишкових відсотків, які сплачують американці щороку.
CFPB виявив, що майже половину зростання процентних ставок за кредитними картками можна пояснити тим, що емітенти підвищили норму прибутку, яку вони застосовують на додаток до основної ставки, яку банки використовують як орієнтир. Поточна середня маржа на рівні 14.3% є найвищою в новітній історії та перевищує 4 відсоткові пункти більше, ніж десять років тому. Незважаючи на те, що інші ризики зменшилися, основні карткові компанії агресивно збільшили маржу, отримавши за оцінками додаткові 25 мільярдів доларів доходу від відсотків лише минулого року завдяки цьому збільшенню.
Як надмірна націнка обходиться споживачам
Для середньостатистичного власника картки, який має близько 5,300 доларів США на поновлюваних балансах на кількох кредитних картках, ці надлишкові прибутки призвели до додаткових витрат у розмірі понад 250 доларів США у вигляді відсотків у 2023 році порівняно з тим, якби маржа залишалася стабільною. Маючи понад 590 мільярдів доларів заборгованості за кредитними картками, на які нараховуються відсотки, американці разом заплатили мільярди, які натомість збільшили прибуток емітента. Більше того, надмірний відсотковий тягар ризикує захопити споживачів у довгострокові боргові цикли, оскільки щомісяця більше їхніх платежів спрямовується на відсотки порівняно з основною сумою.
Основні емітенти змогли підтримувати високі та зростаючі процентні ставки за кредитними картками завдяки своєму домінуванню на ринку. CFPB виявив докази того, що великі банки можуть перешкоджати споживачам легко знаходити та переходити на менш дорогі варіанти карток. Надалі агентство планує подальші кроки для сприяння чесній конкуренції, прозорості та уникненню боргових спіралей для споживачів, які борються зі зростанням процентних ставок за кредитними картками.
