Разбиране на различните видове пенсионни планове

Когато става въпрос за планиране на почивка, познаване на различното видове пенсионни планове можете да използвате е важно. Може вече да използвате план 401k или Roth IRA, но има няколко други опции, от които можете да избирате. Ключът е да намерите пенсионен план, който отговаря на вашите нужди и цели. Ето ръководство за някои от най-популярните опции.

401k планове

Разбиране на плановете 401k и различните видове пенсионни планове може да ви помогне да направите най-добрия избор за вашето пенсиониране. Вашият пенсионен план ще определи как ще бъде вашето данъчно третиране и колко ще можете да внасяте.

Изборът на план не е лесен, но знанието какво можете и какво не можете да допринесете може да ви помогне да вземете правилното решение. Можете да намерите голямо разнообразие от опции, включително традиционен 401k, SEP IRA или Roth IRA.

Планът с дефинирани вноски (DC план), като 401k, е план, спонсориран от работодателя, който изисква служителите да правят вноски. Сумата, която служителят може да внесе, зависи от неговата или нейната възраст и целевата дата на пенсиониране. В някои случаи работодателите също могат да съпоставят вноските на служителя.

Има няколко различни видове пенсионни планове, всяка с различни изисквания и такси. Например, някои 401k планове позволяват на участниците да изберат брокерска фирма, която да инвестира средствата си.

Традиционни и Roth IRAs Видове пенсионни планове

Важно е да разберете разликата между традиционната и Roth IRA, тъй като двете имат свои собствени уникални характеристики. Като начало, традиционната IRA е схема за отлагане на данъци, което означава, че няма да плащате данъци върху печалбите от инвестиции, докато не вземете пари.

Roth IRA е малко по-гъвкав, позволявайки ви да получите достъп до парите си по всяко време, въпреки че е достъпен само след като навършите 59 години и половина. От вас обаче се изисква да изчакате пет години след като направите първото си дарение, за да вземете първото си теглене.

Докато Roth IRA може да бъде чудесен начин да отложите данъците си, традиционната IRA е тази, която трябва да изберете, ако очаквате да плащате по-малко данъци по-късно в живота. Тъй като облагаемият доход на типичния пенсионер се увеличава, данъчните облекчения на Roth ще ерозират.

По същия начин, данъчните облекчения на традиционната IRA се размиват от 10% IRS наказание за извършване на ранни разпределения. В допълнение, вашата данъчна група може да се е променила по време на пенсиониране, което означава, че може да се наложи да плащате повече данъци, отколкото бихте имали, ако не сте отделили време да спестите за пенсиониране на първо място.

Пенсионни планове

Има много видове пенсионни планове, така че е важно да знаете разликата между тях. Всеки план има различни правила, така че е важно да ги разберете. Освен това познаването на разликите може да ви помогне да изберете най-добрия тип план. Един вид пенсионен план е план за споделяне на печалбата. Този тип план позволява на работодателите да предложат на своите служители дял от печалбата на компанията. По принцип това се прави на доброволна основа.

Друг вид пенсионен план е традиционен пенсионен план. Този тип планове обикновено се предлагат от големи корпорации. Вноските на служителите се управляват от работодателя. В някои случаи служителят също може да допринесе. В повечето случаи обаче служителят има много малко дума за това какво ще направи инвестицията.

Подобен тип план е SEP IRA. Подобно на 401 (k), този план позволява на самостоятелно заетите лица да правят облекчени от данъци вноски. Не е за всеки обаче.

Друг тип пенсионен план е план с дефинирани доходи. Този тип план се основава на формула, която взема предвид възрастта, заплатата и службата на служителя. В зависимост от плана обезщетенията могат да бъдат еднократна сума или анюитет.

Социалноосигурителни обезщетения за видове пенсионни планове

Независимо дали обмисляте пенсионен план за първи път или искате да разширите своите предимства, струва си да разберете различните видове пенсионни планове. Всеки план има различен набор от предимства и недостатъци. Целта на това ръководство е да ви помогне да изберете правилния за вас.

Има два вида планове, спонсорирани от работодателя. Единият се нарича план за споделяне на печалбата. Това е план, който възнаграждава служителите, като им дава дял от печалбите на компанията. Това може да се предлага като самостоятелен план или като добавка към други квалифицирани пенсионни планове.

Планът за споделяне на печалбата обикновено е добър вариант за компании с гъвкавостта да правят вноски на ad hoc основа. В някои случаи работодателят може да изравни вноската на служителя. Планът за споделяне на печалбата обаче не предлага същото съвпадение на работодател като 401 (k).

Пенсионният план, от друга страна, е обезщетение, което се гарантира от работодателя. Това обезщетение може да се изплаща наведнъж или като доживотен анюитет.

Тегления от пенсионен план

Разбирането на политиките и процедурите, управляващи тегленето на пари от вашите пенсионни сметки, е ключово за успешното финансово планиране за пенсиониране. Независимо дали имате 401(k) или IRA, трябва да разберете кога и как да изтеглите пари от тях, последствията от това по-рано и данъчните последици от това.

Кога можете да правите тегления?

Най-общо казано, можете да започнете да приемате тегления от пенсионната си сметка, след като сте на 59 години и половина. Но при някои обстоятелства, като например следните, може да имате право да направите предсрочни тегления:

Увреждане: Ако станете инвалид, може да сте в състояние да вземете тегления без санкции от вашата пенсионна сметка.

Купувачи на жилище за първи път: Може да отговаряте на условията за теглене без неустойка до $10,000 50,000 или $401 XNUMX от вашата IRA или XNUMX(k), които да вложите към разходите за първата си къща.

Медицински разходи: Може да ви бъде позволено да теглите пари, без да налагате санкции от вашата пенсионна сметка, за да плащате големи медицински сметки.

Непредвидим спешен случай: Може да сте в състояние да вземете изтегляне при трудности от вашия 401(k) в случай на непредвидим спешен случай, като природно бедствие или внезапно заболяване.

Какви са санкциите за предсрочно теглене?

В допълнение към плащането на данъци върху доходите при тегленето, обикновено ще трябва да платите 10% неустойка, ако изтеглите пари от пенсионната си сметка преди да навършите 59 години и половина. Както вече беше установено, има няколко изключения от това правило.

Как се изчисляват данъците върху тегленията?

Трябва да плащате данъци върху дохода върху сумата, изтеглена от вашата пенсионна сметка, когато правите тегления. Вашата данъчна група определя колко данък ще плащате. Ако изтеглите $10,000 22 и вашата данъчна група е 2,200%, например, ще дължите $XNUMX данъци.

От решаващо значение е да запомните, че след като навършите 72 години, трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения (RMD) от всички традиционни IRA или 401 (k)s, които може да имате. Няма санкция за вземане на тези тегления, но те подлежат на данък върху дохода.

Стратегии за теглене

Има редица методи, които можете да използвате, когато правите тегления от вашата пенсионна сметка, за да намалите данъците и санкциите. Използването на стълба за преобразуване на Roth IRA е един добре харесван метод за намаляване на данъците чрез преместване на пари от стандартна IRA към Roth IRA за определен период от време.

Друга тактика е прилагането на систематичен план за теглене, който включва премахване на фиксирана сума от вашата пенсионна сметка всяка година, за да се предотврати влизането в по-висока данъчна група.

Последната мисъл

В заключение, планирането на пенсиониране може да бъде непосилно, но познаването на многото опции за планове за пенсиониране ще ви помогне да направите мъдър избор. Всеки план, независимо дали е 401k, стандартен или Roth IRA, пенсионен план или социални осигуровки, има свои собствени характеристики и предимства.

За да изберете правилния план за вас, важно е да вземете предвид финансовото си състояние, амбиции и начин на живот. Какъвто и план за пенсиониране да изберете, имайте предвид, че ще бъдете по-добре в дългосрочен план, ако започнете да спестявате по-рано, отколкото по-късно. Започнете да правите планове за пенсиониране сега, за да осигурите финансовото си бъдеще.

Можете да кликнете върху тук за официалния уебсайт на социалното осигуряване.

Често задавани въпроси