ทำความเข้าใจเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุประเภทต่างๆ

เมื่อต้องวางแผนการพักผ่อน ประเภทของแผนการเกษียณอายุ คุณสามารถใช้เป็นสิ่งสำคัญ คุณอาจใช้แผน 401k หรือ Roth IRA อยู่แล้ว แต่มีตัวเลือกอื่นอีกมากมายที่คุณสามารถเลือกได้ กุญแจสำคัญคือการหาแผนการเกษียณอายุที่เหมาะกับความต้องการและเป้าหมายของคุณ ต่อไปนี้เป็นคำแนะนำสำหรับตัวเลือกยอดนิยมบางส่วน

แผน 401k

ทำความเข้าใจกับแผน 401k และความแตกต่าง ประเภทของแผนการเกษียณอายุ สามารถช่วยให้คุณตัดสินใจเลือกสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับการเกษียณอายุของคุณ แผนการเกษียณอายุของคุณจะกำหนดวิธีปฏิบัติด้านภาษีของคุณและจำนวนเงินที่คุณจะสามารถมีส่วนร่วมได้

การเลือกแผนไม่ใช่เรื่องง่าย แต่การรู้ว่าสิ่งใดที่คุณทำได้และไม่สามารถมีส่วนร่วมได้จะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ถูกต้อง คุณสามารถค้นหาตัวเลือกที่หลากหลายรวมถึง 401k ดั้งเดิม, SEP IRA หรือ Roth IRA

แผนการสมทบที่กำหนดไว้ (แผน DC) เช่น 401k เป็นแผนการที่นายจ้างสนับสนุนซึ่งกำหนดให้พนักงานต้องจ่ายเงินสมทบ จำนวนเงินที่พนักงานสามารถบริจาคได้ขึ้นอยู่กับอายุและวันเกษียณอายุเป้าหมาย ในบางกรณี นายจ้างอาจจับคู่เงินสมทบของพนักงานด้วย

มีหลายแบบด้วยกัน ประเภทของแผนการเกษียณอายุโดยแต่ละประเภทมีข้อกำหนดและค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น แผน 401k บางแผนอนุญาตให้ผู้เข้าร่วมเลือกบริษัทนายหน้าเพื่อลงทุนเงินของพวกเขา

IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth ประเภทของแผนการเกษียณอายุ

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่าง Roth IRA แบบดั้งเดิมและ Roth เนื่องจากทั้งสองมีคุณสมบัติที่เป็นเอกลักษณ์ของตนเอง สำหรับผู้เริ่มต้น IRA แบบดั้งเดิมเป็นแผนการเลื่อนภาษี ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับรายได้จากการลงทุนจนกว่าคุณจะถอนเงินออก

Roth IRA มีความยืดหยุ่นมากกว่าเล็กน้อย ช่วยให้คุณเข้าถึงเงินของคุณได้ตลอดเวลา แม้ว่าจะใช้ได้เฉพาะเมื่อคุณอายุครบ 59 ปีครึ่งเท่านั้น อย่างไรก็ตาม คุณต้องรอห้าปีหลังจากทำการบริจาคครั้งแรกเพื่อถอนเงินครั้งแรก

แม้ว่า Roth IRA อาจเป็นวิธีที่ดีในการเลื่อนภาษีของคุณ แต่ IRA แบบดั้งเดิมก็เป็นทางเลือกหนึ่งหากคุณคาดว่าจะจ่ายภาษีน้อยลงในภายหลัง เมื่อรายได้ที่ต้องเสียภาษีของผู้เกษียณอายุโดยทั่วไปเพิ่มขึ้น สิทธิประโยชน์ทางภาษีของ Roth ก็จะลดลง

ในทำนองเดียวกัน สิทธิประโยชน์ทางภาษีของ IRA แบบดั้งเดิมจะถูกลดทอนลงด้วยบทลงโทษของ IRS 10% สำหรับการแจกจ่ายก่อนกำหนด นอกจากนี้ ช่วงภาษีของคุณอาจมีการเปลี่ยนแปลงระหว่างการเกษียณอายุ ซึ่งหมายความว่าคุณอาจต้องจ่ายภาษีมากกว่าที่ควรจะเป็น หากคุณไม่ได้ใช้เวลาในการออมเพื่อการเกษียณตั้งแต่แรก

แผนบำเหน็จบำนาญ

แผนการเกษียณอายุมีหลายประเภท ดังนั้นสิ่งสำคัญคือต้องทราบความแตกต่างระหว่างประเภทเหล่านี้ แต่ละแผนมีกฎที่แตกต่างกัน ดังนั้นสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจกฎเหล่านี้ นอกจากนี้ การทราบความแตกต่างอาจช่วยให้คุณเลือกประเภทแผนที่ดีที่สุดได้ XNUMX ประเภทของแผนเกษียณอายุ เป็นแผนการแบ่งปันผลกำไร แผนประเภทนี้ช่วยให้นายจ้างเสนอส่วนแบ่งผลกำไรของบริษัทให้กับพนักงานได้ โดยทั่วไปจะกระทำตามความสมัครใจ

แผนการเกษียณอายุอีกประเภทหนึ่งคือแผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิม แผนประเภทนี้มักเสนอโดยองค์กรขนาดใหญ่ เงินสมทบของพนักงานได้รับการจัดการโดยนายจ้าง ในบางกรณีพนักงานสามารถมีส่วนร่วมได้ อย่างไรก็ตาม ในกรณีส่วนใหญ่ พนักงานแทบไม่ได้พูดในสิ่งที่การลงทุนจะทำ

แผนประเภทเดียวกันคือ SEP IRA เช่นเดียวกับ 401 (k) แผนนี้อนุญาตให้บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระสามารถบริจาคภาษีได้ ไม่ใช่สำหรับทุกคนแม้ว่า

แผนการเกษียณอายุอีกประเภทหนึ่งคือแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ แผนประเภทนี้ใช้สูตรที่คำนึงถึงอายุ เงินเดือน และบริการของพนักงาน ผลประโยชน์อาจเป็นเงินก้อนหรือเงินรายปีทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผน

สิทธิประโยชน์ประกันสังคมสำหรับประเภทแผนการเกษียณอายุ

ไม่ว่าคุณกำลังพิจารณาแผนบำเหน็จบำนาญเป็นครั้งแรกหรือต้องการขยายผลประโยชน์ของคุณ คุณต้องเข้าใจแผนการเกษียณอายุประเภทต่างๆ แต่ละแผนมีข้อดีและข้อเสียที่แตกต่างกัน เป้าหมายของคู่มือนี้คือการช่วยให้คุณเลือกสิ่งที่ถูกต้องสำหรับคุณ

มีแผนสนับสนุนโดยนายจ้างสองประเภท แผนหนึ่งเรียกว่าแผนการแบ่งปันผลกำไร เป็นแผนที่ให้รางวัลแก่พนักงานโดยการให้ส่วนแบ่งในผลกำไรของบริษัท สามารถเสนอเป็นแผนแบบสแตนด์อโลนหรือเป็นส่วนเสริมของแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอื่นๆ

แผนการแบ่งปันผลกำไรมักเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับบริษัทที่มีความยืดหยุ่นในการบริจาคแบบเฉพาะกิจ ในบางกรณีนายจ้างอาจสมทบเงินสมทบให้ลูกจ้าง อย่างไรก็ตาม แผนการแบ่งปันผลกำไรไม่ได้เสนอการจับคู่นายจ้างแบบเดียวกับ 401(k)

ในทางกลับกัน แผนบำเหน็จบำนาญเป็นผลประโยชน์ที่นายจ้างค้ำประกัน ผลประโยชน์นี้สามารถจ่ายเป็นก้อนหรือเป็นเงินรายปีตลอดชีพ

การถอนแผนเกษียณอายุ

การทำความเข้าใจนโยบายและขั้นตอนที่ควบคุมการถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุของคุณเป็นกุญแจสำคัญสำหรับการวางแผนทางการเงินเพื่อการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จ ไม่ว่าคุณจะมี 401(k) หรือ IRA คุณต้องเข้าใจว่าจะถอนเงินจากพวกเขาเมื่อใดและอย่างไร ผลที่ตามมาจากการทำเช่นนั้นก่อนกำหนด และผลกระทบทางภาษีของการทำเช่นนั้น

คุณสามารถถอนเงินได้เมื่อใด

โดยทั่วไป คุณสามารถเริ่มถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุของคุณได้เมื่อคุณอายุ 59 ปีครึ่ง แต่ในบางกรณี เช่น ต่อไปนี้ คุณอาจมีสิทธิ์ถอนเงินก่อนกำหนด:

ความทุพพลภาพ: หากคุณถูกปิดใช้งาน คุณอาจสามารถถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณได้โดยไม่มีค่าปรับ

ผู้ซื้อบ้านครั้งแรก: คุณอาจมีสิทธิ์ถอนเงินปลอดค่าปรับสูงถึง 10,000 ดอลลาร์หรือ 50,000 ดอลลาร์จาก IRA ของคุณหรือ 401 (k) เพื่อนำไปเป็นค่าบ้านหลังแรกของคุณ

ค่ารักษาพยาบาล: คุณอาจได้รับอนุญาตให้ถอนเงินโดยไม่ต้องเสียค่าปรับจากบัญชีเกษียณอายุของคุณเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก

เหตุฉุกเฉินที่คาดไม่ถึง: คุณอาจถอนความยากลำบากออกจาก 401(k) ของคุณได้ในกรณีฉุกเฉินที่คาดไม่ถึง เช่น ภัยธรรมชาติหรือการเจ็บป่วยกะทันหัน

บทลงโทษสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนดคืออะไร?

นอกเหนือจากการจ่ายภาษีเงินได้ในการถอนเงินแล้ว โดยปกติคุณจะต้องเสียค่าปรับ 10% หากคุณถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณอายุก่อนอายุ 59 ปีครึ่ง ตามที่ได้กำหนดไว้แล้ว มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับกฎนี้

มีการคำนวณภาษีจากการถอนเงินอย่างไร?

คุณต้องจ่ายภาษีเงินได้ตามจำนวนเงินที่ถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณเมื่อคุณทำการถอนเงิน วงเล็บภาษีเงินได้กำหนดจำนวนเงินภาษีที่คุณจะจ่าย ตัวอย่างเช่น หากคุณถอนเงิน $10,000 และวงเล็บภาษีของคุณคือ 22% คุณจะค้างชำระภาษี $2,200

สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าหลังจากที่คุณอายุครบ 72 ปี คุณต้องเริ่มใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) จาก IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) ที่คุณอาจมี ไม่มีค่าปรับสำหรับการถอนเหล่านี้ แต่จะต้องเสียภาษีเงินได้

กลยุทธ์การถอนเงิน

มีหลายวิธีที่คุณสามารถใช้ได้เมื่อทำการถอนเงินจากบัญชีเกษียณของคุณเพื่อลดภาษีและค่าปรับ การใช้บันไดการแปลง Roth IRA เป็นวิธีการลดภาษีที่เป็นที่นิยมวิธีหนึ่งโดยการย้ายเงินจาก IRA มาตรฐานไปยัง Roth IRA ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

อีกกลยุทธ์หนึ่งคือการใช้แผนการถอนเงินอย่างเป็นระบบ ซึ่งจะนำจำนวนเงินที่แน่นอนออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณทุกปีเพื่อป้องกันไม่ให้เข้าสู่ช่วงภาษีที่สูงขึ้น

ความคิดสุดท้าย

โดยสรุปแล้ว การวางแผนเกษียณอายุอาจเป็นเรื่องที่ครอบงำ แต่การตระหนักถึงตัวเลือกแผนการเกษียณอายุที่มีอยู่มากมายจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาด ทุกแผน ไม่ว่าจะเป็น 401k, มาตรฐานหรือ Roth IRA, แผนเงินบำนาญ หรือสวัสดิการประกันสังคม มีคุณสมบัติพิเศษและข้อดีในตัวเอง

ในการเลือกแผนที่เหมาะสมสำหรับคุณ จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องคำนึงถึงสถานะทางการเงิน ความทะเยอทะยาน และไลฟ์สไตล์ของคุณ ไม่ว่าคุณจะตัดสินใจเลือกแผนการเกษียณอายุแบบใดก็ตาม จำไว้ว่าคุณจะดีขึ้นในระยะยาวหากคุณเริ่มออมเร็วกว่าในภายหลัง เริ่มวางแผนเกษียณตอนนี้เพื่ออนาคตทางการเงินของคุณ

คุณสามารถคลิก โปรดคลิกที่นี่เพื่ออ่านรายละเอียดเพิ่มเติม สำหรับเว็บไซต์อย่างเป็นทางการของประกันสังคม

คำถามที่พบบ่อย