Pochopenie rôznych typov dôchodkových plánov

Keď príde na plánovanie oddychu, poznať inak typy dôchodkových plánov môžete použiť, je dôležité. Možno už používate plán 401k alebo Roth IRA, ale existuje niekoľko ďalších dostupných možností, z ktorých si môžete vybrať. Kľúčom je nájsť dôchodkový plán, ktorý vyhovuje vašim potrebám a cieľom. Tu je sprievodca niektorými z najpopulárnejších možností.

401 XNUMX plánov

Pochopenie plánov 401k a rôznych typy dôchodkových plánov vám môže pomôcť urobiť najlepšie rozhodnutia pre váš dôchodok. Váš dôchodkový plán určí, aké bude vaše daňové zaobchádzanie a koľko budete môcť prispieť.

Výber plánu nie je jednoduchý, ale vedieť, čím môžete a nemôžete prispieť, vám môže pomôcť urobiť správne rozhodnutie. Môžete nájsť širokú škálu možností, vrátane tradičného 401k, SEP IRA alebo Roth IRA.

Plán so stanovenými príspevkami (DC plán), ako napríklad 401k, je plán sponzorovaný zamestnávateľom, ktorý vyžaduje, aby zamestnanci prispievali. Suma, ktorou môže zamestnanec prispieť, závisí od jeho veku a cieľového dátumu odchodu do dôchodku. V niektorých prípadoch môžu zamestnávatelia zodpovedať aj príspevkom zamestnanca.

Existuje niekoľko rôznych typy dôchodkových plánov, každý s inými požiadavkami a poplatkami. Napríklad niektoré plány 401 XNUMX umožňujú účastníkom vybrať si maklérsku firmu, ktorá investuje ich prostriedky.

Tradičné a Roth IRAs typy dôchodkových plánov

Je dôležité pochopiť rozdiel medzi tradičnou a Roth IRA, pretože tieto dve majú svoje vlastné jedinečné vlastnosti. Pre začiatok, tradičná IRA je schéma odkladu daní, čo znamená, že nebudete platiť žiadne dane z investičných príjmov, kým nevyberiete peniaze.

Roth IRA je o niečo flexibilnejší a umožňuje vám prístup k svojim peniazom kedykoľvek, hoci je k dispozícii až po dosiahnutí veku 59 a pol rokov. Na uskutočnenie prvého výberu však musíte počkať päť rokov po vykonaní prvého príspevku.

Zatiaľ čo Roth IRA môže byť skvelým spôsobom, ako odložiť dane, tradičná IRA je tá, ktorú si vyberiete, ak očakávate, že neskôr v živote budete platiť nižšie dane. Keď sa zdaniteľný príjem typického dôchodcu zvýši, daňové výhody Rothovcov budú erodovať.

Podobne, daňové výhody tradičnej IRA sú rozriedené 10% IRS pokutou za skoré distribúcie. Okrem toho sa počas dôchodku mohlo zmeniť aj vaše daňové pásmo, čo znamená, že možno budete musieť zaplatiť viac daní, ako by ste zaplatili, keby ste si nenašetrili na dôchodok.

Dôchodkové plány

Existuje mnoho typov dôchodkových plánov, preto je dôležité poznať rozdiel medzi nimi. Každý plán má iné pravidlá, preto je dôležité im porozumieť. Poznanie rozdielov vám tiež môže pomôcť pri výbere najlepšieho typu plánu typ dôchodkového plánu je plán zdieľania zisku. Tento typ plánu umožňuje zamestnávateľom ponúknuť svojim zamestnancom podiel na zisku spoločnosti. Vo všeobecnosti sa to robí na dobrovoľnom základe.

Ďalším typom dôchodkového plánu je tradičný dôchodkový plán. Tento typ plánu zvyčajne ponúkajú veľké korporácie. Príspevky zamestnancov spravuje zamestnávateľ. V niektorých prípadoch môže prispieť aj zamestnanec. Vo väčšine prípadov však zamestnanec len veľmi málo hovorí, čo investícia urobí.

Podobným typom plánu je SEP IRA. Podobne ako 401(k), aj tento plán umožňuje samostatne zárobkovo činným osobám prispievať daňovo zvýhodnenými príspevkami. Nie je to však pre každého.

Ďalším typom dôchodkového plánu je plán definovaných dávok. Tento typ plánu je založený na vzorci, ktorý zohľadňuje vek, plat a službu zamestnanca. V závislosti od plánu môžu byť dávky jednorazovou sumou alebo anuitou.

Dávky sociálneho zabezpečenia pre typy dôchodkových plánov

Či už uvažujete o penzijnom pláne prvýkrát, alebo chcete rozšíriť svoje výhody, oplatí sa pochopiť rôzne typy penzijných plánov. Každý plán má iný súbor výhod a nevýhod. Cieľom tejto príručky je pomôcť vám vybrať si ten správny pre vás.

Existujú dva typy plánov sponzorovaných zamestnávateľom. Jeden sa nazýva plán zdieľania zisku. Ide o plán, ktorý odmeňuje zamestnancov tým, že im dáva podiel na zisku spoločnosti. To môže byť ponúkané ako samostatný plán alebo ako doplnok k iným kvalifikovaným dôchodkovým plánom.

Plán zdieľania zisku je zvyčajne dobrou voľbou pre spoločnosti, ktoré môžu flexibilne prispievať ad hoc. V niektorých prípadoch môže zamestnávateľ dorovnať príspevok zamestnanca. Plán zdieľania zisku však neponúka rovnakú zhodu so zamestnávateľom ako plán 401(k).

Dôchodkový plán je na druhej strane benefit, ktorý je garantovaný zamestnávateľom. Táto dávka sa môže vyplácať jednorazovo alebo ako doživotná renta.

Výbery dôchodkového plánu

Pochopenie zásad a postupov, ktorými sa riadi výber peňazí z vašich dôchodkových účtov, je kľúčom k úspešnému finančnému plánovaniu odchodu do dôchodku. Či už máte 401 (k) alebo IRA, musíte pochopiť, kedy a ako z nich vybrať peniaze, dôsledky predčasného vykonania a daňové dôsledky tohto postupu.

Kedy môžete robiť výbery?

Vo všeobecnosti môžete začať vyberať z vášho dôchodkového účtu, keď máte 59 a pol. Ale za určitých okolností, ako sú nasledujúce, môžete mať nárok na predčasné výbery:

Zdravotné postihnutie: Ak sa stanete invalidom, možno budete môcť vyberať beztrestné výbery zo svojho dôchodkového účtu.

Prvýkrát kupci domov: Môžete mať nárok na beztrestný výber až do výšky 10,000 50,000 USD alebo 401 XNUMX USD z vášho IRA alebo XNUMX (k) na úhradu nákladov na váš prvý dom.

Liečebné výdavky: Možno vám bude umožnené vybrať si peniaze z vášho dôchodkového účtu bez toho, aby ste museli zaplatiť veľké účty za lekársku starostlivosť.

Nepredvídateľná núdzová situácia: V prípade nepredvídateľnej núdzovej situácie, ako je prírodná katastrofa alebo náhla choroba, možno budete môcť odstúpiť od svojho 401(k).

Aké sú sankcie za predčasné výbery?

Okrem platenia daní z príjmu pri výbere budete musieť za normálnych okolností zaplatiť 10 % pokutu, ak vyberiete peniaze zo svojho dôchodkového účtu pred dosiahnutím veku 59 a pol. Ako už bolo uvedené, z tohto pravidla existuje niekoľko výnimiek.

Ako sa vypočítavajú dane z výberov?

Pri výberoch musíte zaplatiť daň z príjmu zo sumy vybratej z vášho dôchodkového účtu. Vaše daňové pásmo určuje, akú daň zaplatíte. Ak vyberiete napríklad 10,000 22 USD a vaše daňové pásmo je 2,200 %, budete dlhovať na daniach XNUMX XNUMX USD.

Je dôležité si zapamätať, že po dosiahnutí veku 72 rokov musíte začať odoberať požadované minimálne distribúcie (RMD) od všetkých tradičných IRA alebo 401 (k), ktoré máte. Za vykonanie týchto výberov nie je žiadna pokuta, ale podliehajú dani z príjmu.

Stratégie výberu

Existuje množstvo metód, ktoré môžete použiť pri výbere z vášho dôchodkového účtu na zníženie daní a pokút. Použitie konverzného rebríčka Roth IRA je jednou z obľúbených metód znižovania daní presunom peňazí zo štandardnej IRA na Roth IRA počas určitého časového obdobia.

Ďalšou taktikou je implementácia systematického plánu výberu, ktorý znamená každoročné odstránenie pevnej sumy z vášho dôchodkového účtu, aby sa zabránilo vstupu do vyššej daňovej skupiny.

Konečná myšlienka

Na záver, plánovanie odchodu do dôchodku môže byť zdrvujúce, ale uvedomenie si mnohých možností dôchodkového plánu vám pomôže urobiť múdre rozhodnutia. Každý plán, či už ide o 401k, štandard alebo Roth IRA, dôchodkový plán alebo dávky sociálneho zabezpečenia, má svoje vlastné špeciálne vlastnosti a výhody.

Aby ste si vybrali ten správny plán pre vás, je dôležité vziať do úvahy svoj finančný stav, ambície a životný štýl. Nech už sa rozhodnete pre akýkoľvek dôchodkový plán, myslite na to, že z dlhodobého hľadiska na tom budete lepšie, ak začnete sporiť skôr ako neskôr. Začnite vytvárať dôchodkové plány už teraz, aby ste si zabezpečili finančnú budúcnosť.

Môžete kliknúť tu pre oficiálnu webovú stránku sociálneho zabezpečenia.

FAQ