Kuptimi i llojeve të ndryshme të planeve të daljes në pension

Kur bëhet fjalë për planifikimin për pushim, duke ditur të ndryshmen llojet e planeve të pensionit ju mund të përdorni është e rëndësishme. Ju mund të përdorni tashmë një plan 401k ose një Roth IRA, por ka disa opsione të tjera të disponueshme nga të cilat mund të zgjidhni. Gjëja kryesore është të gjeni një plan pensioni që i përshtatet nevojave dhe qëllimeve tuaja. Këtu është një udhëzues për disa nga opsionet më të njohura.

401k plane

Kuptimi i planeve 401k dhe të ndryshmet llojet e planeve të pensionit mund t'ju ndihmojë të bëni zgjedhjet më të mira për pensionin tuaj. Plani juaj i daljes në pension do të përcaktojë se si do të jetë trajtimi juaj tatimor dhe sa do të jeni në gjendje të kontribuoni.

Zgjedhja e një plani nuk është e lehtë, por të dish se çfarë mund të kontribuosh dhe çfarë nuk mund të kontribuosh, mund t'ju ndihmojë të merrni vendimin e duhur. Ju mund të gjeni një shumëllojshmëri të gjerë opsionesh, duke përfshirë një tradicionale 401k, SEP IRA ose Roth IRA.

Një plan kontributi i përcaktuar (plani DC), si p.sh. 401k, është një plan i sponsorizuar nga punëdhënësi që kërkon që punonjësit të japin kontribute. Shuma që një punonjës mund të kontribuojë varet nga mosha e tij ose e saj dhe data e synuar e daljes në pension. Në disa raste, punëdhënësit mund të përputhen gjithashtu me kontributet e një punonjësi.

Ka disa të ndryshme llojet e planeve të pensionit, secila me kërkesa dhe tarifa të ndryshme. Për shembull, rreth 401 mijë plane u lejojnë pjesëmarrësve të zgjedhin një firmë brokerimi për të investuar fondet e tyre.

Tradicionale dhe Roth IRA Llojet e planeve të daljes në pension

Është e rëndësishme të kuptohet ndryshimi midis një IRA tradicionale dhe Roth, pasi të dy kanë veçoritë e tyre unike. Si fillim, IRA tradicionale është një skemë e shtyrjes së taksave, që do të thotë se nuk do të paguani taksa mbi fitimet nga investimet derisa të hiqni paratë.

Roth IRA është pak më fleksibël, duke ju lejuar të përdorni paratë tuaja në çdo kohë, megjithëse është i disponueshëm vetëm pasi të keni mbushur moshën 59 vjeç e gjysmë. Megjithatë, ju kërkohet të prisni pesë vjet pasi të keni dhënë kontributin tuaj të parë për të marrë tërheqjen tuaj të parë.

Ndërsa Roth IRA mund të jetë një mënyrë e shkëlqyer për të shtyrë taksat tuaja, IRA tradicionale është ajo që duhet të zgjidhni nëse prisni të paguani më pak taksa më vonë në jetë. Ndërsa të ardhurat e tatueshme të një pensionisti tipik rriten, përfitimet tatimore të Roth do të gërryen.

Në mënyrë të ngjashme, përfitimet tatimore të IRA-s tradicionale zvogëlohen nga dënimi IRS prej 10% për shpërndarjet e hershme. Për më tepër, grupi juaj tatimor mund të ketë ndryshuar gjatë daljes në pension, që do të thotë se mund t'ju duhet të paguani më shumë taksë sesa do të kishit nëse nuk do të kishit marrë kohë për të kursyer për daljen në pension në radhë të parë.

Planet e Pensionit

Ka shumë lloje të planeve të daljes në pension, kështu që është e rëndësishme të dini ndryshimin midis tyre. Çdo plan ka rregulla të ndryshme, prandaj është e rëndësishme t'i kuptoni ato. Gjithashtu, njohja e dallimeve mund t'ju ndihmojë të zgjidhni llojin më të mirë të planit. Një lloji i planit të pensionit është një plan për ndarjen e fitimit. Ky lloj plani i lejon punëdhënësit t'u ofrojnë punonjësve të tyre një pjesë në fitimet e kompanisë. Në përgjithësi, kjo bëhet në baza vullnetare.

Një lloj tjetër i planit të daljes në pension është një plan tradicional pensioni. Ky lloj plani zakonisht ofrohet nga korporatat e mëdha. Kontributet e punonjësve menaxhohen nga punëdhënësi. Në disa raste, punonjësi mund të kontribuojë gjithashtu. Megjithatë, në shumicën e rasteve, punonjësi ka shumë pak fjalë se çfarë do të bëjë investimi.

Një lloj i ngjashëm plani është një SEP IRA. Ashtu si një 401 (k), ky plan lejon individët e vetëpunësuar të bëjnë kontribute të favorizuara nga taksat. Megjithatë, nuk është për të gjithë.

Një lloj tjetër i planit të daljes në pension është një plan me përfitime të përcaktuara. Ky lloj plani bazohet në një formulë që përcakton moshën, pagën dhe shërbimin e punonjësit. Në varësi të planit, përfitimet mund të jenë një shumë e përgjithshme ose pensioni.

Përfitimet e Sigurimeve Shoqërore për Llojet e Planeve të Pensionit

Pavarësisht nëse po shqyrtoni një plan pensioni për herë të parë ose po kërkoni të zgjeroni përfitimet tuaja, ia vlen të kuptoni llojet e ndryshme të planeve të daljes në pension. Çdo plan ka një grup të ndryshëm avantazhesh dhe disavantazhesh. Qëllimi i këtij udhëzuesi është t'ju ndihmojë të zgjidhni atë të duhurin për ju.

Ekzistojnë dy lloje të planeve të sponsorizuara nga punëdhënësi. Njëri quhet plan i ndarjes së fitimit. Është një plan që shpërblen punonjësit duke u dhënë atyre një pjesë në fitimet e kompanisë. Kjo mund të ofrohet si një plan i pavarur ose si një shtesë për planet e tjera të kualifikuara të pensionit.

Një plan për ndarjen e fitimit është zakonisht një opsion i mirë për kompanitë me fleksibilitet për të dhënë kontribute në baza ad hoc. Në disa raste, punëdhënësi mund të përputhet me kontributin e punonjësit. Sidoqoftë, një plan i ndarjes së fitimit nuk ofron të njëjtën përputhje të punëdhënësit si një 401 (k).

Një plan pensioni, nga ana tjetër, është një përfitim që garantohet nga punëdhënësi. Ky përfitim mund të paguhet në një shumë të madhe ose si një pension vjetor.

Tërheqjet e planit të pensionit

Të kuptuarit e politikave dhe procedurave që rregullojnë tërheqjen e parave nga llogaritë tuaja të pensionit është çelësi për planifikimin e suksesshëm financiar për daljen në pension. Pavarësisht nëse keni një 401(k) ose një IRA, duhet të kuptoni se kur dhe si të tërhiqni para prej tyre, pasojat e të bërit këtë herët dhe implikimet tatimore të të bërit të tillë.

Kur mund të bëni tërheqje?

Në përgjithësi, ju mund të filloni të merrni tërheqje nga llogaria juaj e daljes në pension pasi të jeni 59 vjeç e gjysmë. Por, në disa rrethana, si në vijim, mund të keni të drejtë të bëni tërheqje të hershme:

Aftësia e kufizuar: Nëse bëheni me aftësi të kufizuara, mund të jeni në gjendje të merrni tërheqje pa penalitete nga llogaria juaj e daljes në pension.

Blerësit e shtëpisë për herë të parë: Ju mund të keni të drejtë të merrni një tërheqje pa penalitete deri në 10,000 dollarë ose 50,000 dollarë nga IRA ose 401(k) për të paguar koston e shtëpisë tuaj të parë.

Shpenzimet mjekësore: Mund t'ju lejohet të tërhiqni para pa pësuar gjoba nga llogaria juaj e pensionit për të paguar faturat e mëdha mjekësore.

Urgjenca e paparashikueshme: Ju mund të jeni në gjendje të tërhiqni vështirësitë nga 401(k) juaj në rast të një urgjence të paparashikueshme, të tilla si një fatkeqësi natyrore ose një sëmundje e papritur.

Cilat janë gjobat për tërheqjet e parakohshme?

Përveç pagesës së tatimit mbi të ardhurat për tërheqjen, normalisht do t'ju duhet të paguani një gjobë prej 10% nëse tërheqni para nga llogaria juaj e pensionit përpara moshës 59 vjeç e gjysmë. Siç është përcaktuar tashmë, ka disa përjashtime nga ky rregull.

Si llogariten taksat për tërheqjet?

Ju duhet të paguani tatimin mbi të ardhurat për shumën e tërhequr nga llogaria juaj e pensionit kur bëni tërheqje. Grupi juaj i tatimit mbi të ardhurat përcakton se sa tatim do të paguani. Nëse tërhiqni 10,000 dollarë dhe grupi juaj tatimor është 22%, për shembull, do t'i detyroheni 2,200 dollarë taksa.

Është thelbësore të mbani mend se pasi të keni mbushur 72 vjeç, duhet të filloni të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD) nga çdo IRA tradicionale ose 401(k) që mund të keni. Nuk ka asnjë gjobë për marrjen e këtyre tërheqjeve, por ato i nënshtrohen tatimit mbi të ardhurat.

Strategjitë e Tërheqjes

Ka një sërë metodash që mund të përdorni kur merrni tërheqje nga llogaria juaj e pensionit për të ulur taksat dhe gjobat. Përdorimi i një shkalle konvertimi Roth IRA është një metodë e pëlqyer për uljen e taksave duke lëvizur para nga një IRA standarde në një Roth IRA gjatë një periudhe kohore.

Një taktikë tjetër është zbatimi i një plani sistematik të tërheqjes, i cili përfshin heqjen e një shume fikse nga llogaria juaj e pensionit çdo vit për të parandaluar hyrjen në një grup tatimor më të lartë.

Mendimi përfundimtar

Si përfundim, planifikimi i daljes në pension mund të jetë dërrmues, por të qenit i vetëdijshëm për shumë opsione të planit të daljes në pension do t'ju ndihmojë të bëni zgjedhje të mençura. Çdo plan, pavarësisht nëse është një 401k, një standard ose Roth IRA, një plan pensioni ose përfitime të sigurimeve shoqërore, ka veçori dhe avantazhe të veçanta të veta.

Për të zgjedhur planin e duhur për ju, është e rëndësishme të merrni parasysh statusin tuaj financiar, ambiciet dhe stilin e jetës. Cilido qoftë plani i daljes në pension që vendosni, mbani në mend se do të jeni më mirë në planin afatgjatë nëse filloni të kurseni më shpejt se sa më vonë. Filloni të bëni planet e daljes në pension tani për të siguruar të ardhmen tuaj financiare.

Ju mund të klikoni këtu për faqen zyrtare të sigurimeve shoqërore.

FAQ